Sin duda, el último año y medio ha sido uno de los más duros para el país. Además de los retos de la salud por cuenta del COVID-19 , la pandemia afectó a miles de personas y empresas, que enfrentaron serios problemas económicos. Y en medio de esta crisis los créditos han jugado un papel muy importante.
Según Asobancaria, a pesar de la delicada situación por la pandemia, los créditos no pararon; es más aumentaron y los bancos continuaron prestando.
Para saber cómo funcionó el crédito en estos últimos meses y cómo están la cartera o las deudas por dichos prestamos, estuvo en Noticias Caracol Ahora Alejandro Vera, vicepresidente técnico de Asobancaria.
¿Qué tan importante ha sido el crédito durante estos meses de pandemia en el país?
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Ha sido muy importante porque hemos tenido un crecimiento importante de los desembolsos de crédito, un crecimiento importante de la cartera en los últimos 18 meses, y eso ha llevado a que en esa crisis por los confinamientos derivados de la pandemia el sector financiero lejos de ser parte del problema, como en crisis anteriores, ha pasado a ser parte de la solución otorgándoles crédito a las empresas, a los hogares.
Ha jugado un papel que los economistas llaman contracíclico.
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Con una economía contrayéndose el año pasado, los créditos tuvieron un crecimiento importante y eso muestra el papel contracíclico y de apoyo a la reactivación que tuvo el sector financiero en estos meses que ha durado la pandemia en Colombia.
¿Hay un estimado de cuánto se ha prestado?
Según cifras de la Superintendencia Financiera, desde marzo de 2020, cuando arrancaron los confinamientos, hasta hace unas dos semanas, el sector financiero había desembolsado 600 billones de pesos a hogares para crédito de consumo, crédito de vivienda y para empresas, crédito comercial y microcrédito.
Lo que muestra el papel contracíclico que ha permitido que empresas y hogares hayan podido salir a flote y se haya podido presentar una reactivación.
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¿Cuándo los usuarios piden prestado quiere decir que la economía está marchando o hay reactivación?
En términos generales podemos decir que sí. Cuando las empresas o los hogares piden prestado es poque están viendo reactivación, necesitan otra vez comprar insumos, pagar nómina, servicios. Por eso requieren unos créditos para poder generar productos que generen un valor agregado y vender y generar ingresos futuros para el sector empresarial.
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En esa medida en que vemos que la economía va a crecer a cifras muy importantes este año, uno empieza a ver que el crédito no cayó el año pasado y este año ha tenido una reactivación importante sobre todo en el segmento pyme, en el segmento de consumo, en el segmento de vivienda…mostrando que los actores en general están viendo una reactivación importante. Eso redunda en la mayor colocación de crédito.
Estamos estimando que la cartera crezca alrededor del 4,6% en términos nominales.
¿Y en este escenario cómo están las tasas de interés para dichos créditos o préstamos?
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Las tasas de interés están en niveles históricamente bajos, los créditos de vivienda se mantienen en niveles históricamente bajos. En crédito comercial tenemos las tasas más bajas en probablemente un quinquenio o lustro. En crédito de consumo también tenemos las tasas históricamente más bajas. Estamos hablando del 15 o 16%.
Si uno compara con periodos prepandemia estamos hablando de que los créditos para las empresas tienen una reducción de entre 100 y 250 puntos básicos. En crédito de consumo, entre 100 y 180 puntos básicos. Mostrando que la reducción de tasas de interés del Banco de la República se transmitió a los bancos.
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Lo que pasa es que en las dos últimas juntas del Banco de la Republica se cambió el ciclo. Estamos otra vez en el proceso de normalización la política monetaria que implica una subida de tasas, que seguramente se va a transmitir muy lentamente a los créditos de la economía y que se verá seguramente en unos 6 o 9 meses porque la transmisión de la apolítica monetaria no es inmediata.
¿Y cuál es la situación de la cartera o dineros que se adeudan a las entidades financieras que hacen dichos préstamos?
Esta es una buena noticia. Nosotros estimábamos que iba a haber un deterioro de la cartera y no se ha dado.
La cifra de calidad de la cartera, que es cartera vencida sobre cartera bruta, está en 4,45% con el último dato de la Superfinanciera que es agosto de 2021, una cifra idéntica que había por allá en enero o febrero de 2020, en la prepandemia.
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¿Eso qué muestra? que los alivios que se dieron por parte del Gobierno nacional, los apoyos a través de Superfinanciera en materia de normativa que pudiera dar periodos de gracia, los apoyos que ha dado el sector financiero además a esta normativa y, aparte de eso, la buena cultura de pago de los colombianos ha permitido que en este momento tengamos una cartera deteriorada de 4,45 como porcentaje de la cartera vencida, que es una cifra no de preocuparse porque es similar a prepandemia.
Uno pensaría que de 100 pesos colocados 91 pesos están normalizados, 4,5 están vencidos y otros 4,5 están en alivios. Esos alivios toca esperar unos 5 – 6 meses cuando dejen de funcionar los alivios para ver si esa cartera se va a deteriorar.
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Pero lo que todos los indicadores empiezan a mostrar es que todo ha ayudado a que esa cartera no se deteriore. Las expectativas de crecimiento son importantes y eso hace pensar que la expectativa de que la cartera se iba a deteriorar al 6 o 7% no se van a dar.
¿Cuál es el crédito al que más han ido accediendo las personas en estos primeros meses?
Las carteras que más están creciendo son consumo o vivienda. La cartera de vivienda tiene un crecimiento esperado para el cierre de 2021 de casi el 12% en términos nominales y eso es consecuencia el crecimiento de las preventas que se dieron en los meses de pandemia.
Si recuerdan se rompían récords de preventa de vivienda en todos los meses y eso redunda en mayor crédito hipotecario para vivienda VIS y no VIS.
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Adicionalmente, las tasas históricas bajas han hecho que los hogares quieran adquirir vivienda porque mejoran su asequibilidad.
Los créditos de consumo también han crecido de forma importante para libre inversión u otro tipo de destinación.
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El crédito para la Pyme ha tenido un buen comportamiento a lo largo del año 2021 y en eso ha tenido todo que ver el Fondo Nacional de Garantías con la garantía que se da de capital de trabajo y las líneas de descuento que se hacen a través de Bancoldex y Findeter principalmente.
Todo eso nos permite decir que la cartera o el crédito crecería alrededor del 4,6 % en términos nominales que es una muy buena cifra para este año para la economía colombiana.
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